別居婚×40代｜貯金はいくら必要？安心して暮らすための現実と備え方

40代は、仕事や家庭にある程度の区切りが見え始め、老後や健康への備えを意識し始める時期です。
「別居婚」というライフスタイルを選んでいると、住居費や交通費など通常よりコストがかかる場面もあります。

「このまま別居を続けても大丈夫？」「いくら貯金があれば安心？」と不安になるのも自然なことです。

筆者は現在30代で別居婚を続けており、将来に向けて家計の見直しや貯金計画を立てています。
この記事では、40代で別居婚をする夫婦に向けて、必要な生活費の内訳と、安心のための貯金額、備え方をわかりやすく解説します。

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別居婚のお金のリアル：必要な年収と生活費を徹底解説

🔍 この記事でわかること

40代別居婚にかかる生活費と貯金計画の現実

別居婚では、原則として夫婦それぞれが別々の住居を持つため、住居費や光熱費が二重にかかる点が最大の特徴です。

総務省「家計調査（単身世帯・勤労者世帯）2023年」によると、1人暮らしにおける月々の平均支出は以下の通りです：

ただし、都市部で賃貸物件に暮らす場合、住居費は月7〜12万円が現実的な目安になります。
夫婦それぞれがこの額を負担すると、月14〜24万円の住居関連コストが発生することになります。

また、光熱費・通信費なども各家庭で発生するため、「結婚してもコストは2倍近くかかる」と感じる人も少なくありません。

「別居しているからこそ、週末は外食で贅沢したい」「どちらかが移動してホテル泊になる」など、生活コストだけでなく“会うための費用”も発生する点に注意が必要です。

また、子どもがいる家庭では教育費・保育費・医療費も発生するため、別居婚のまま子育てをする場合はさらに支出が膨らむ可能性があります。

40代で別居婚を続けるには、日々の生活費に加えて、予期せぬトラブルにも対応できる「生活防衛費」を準備しておくことが重要です。

一般的に、生活防衛費は「生活費の6か月分」が目安とされています（金融広報中央委員会『知るぽると』より）。

たとえば、以下のような支出の場合：

※ここで紹介している生活防衛費（120万円）は、別居婚における「片方の生活費」を想定した目安です。
夫婦でそれぞれの生活を維持している場合は、パートナーの分も含めて、家計全体の視点で必要額を見積もっていくと安心です。

より安心して暮らすためには、生活防衛費に加え、医療・介護・設備更新に備えた資金が必要です。

医療や介護に関する支出は、発生する時期や金額の予測が難しいため、生活費とは別に「ゆとり資金」として準備しておくことが推奨されます。

👉 これらを踏まえると、ゆとり資金として130〜220万円程度を確保しておくと安心です。

生活防衛費に加え、医療・介護・設備更新に備えたゆとり資金が必要です。40代別居婚の夫婦であれば、250万円以上の貯金があれば想定外のトラブルにも対処できるでしょう。